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Python花唄分析模型溫馨提醒:支出不規範,收入兩行淚

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春節結束,離開家裡混吃混喝的懷抱,我又開始了用花唄、還花唄的無限迴圈。

 

花唄給人一種“有錢”的感覺,我不禁思考:像我這種發工資前靠花唄活著,一發工資就還花唄的平靜什麼時候會打破,我要是還不起花唄了怎麼辦?

 

我決定用Python建立模型,看看以我目前的收入情況,什麼時候會面臨吃土的狀況。

利用蒙特卡洛原理,我決定建立收入支出模型進行測算。先梳理一下基本情況:

 

1、基本收入:我的月薪是稅前1W,並且公司每月會根據績效給予1500元左右的獎金,做的多給的多;

 

2、吃土條件:假設全部花費由花唄支付,當月花唄欠款大於當月可支出收入時,就要“吃土了”;

 

3、不吃土條件:預設120個月(十年),假如十年都沒能夠吃上土,那就代表願望成真。

 

以這個邏輯,我可以建立收入-支出模型並用Python代碼實現。

 

蒙特卡洛原理,又稱隨機抽樣或統計試驗方法,使用隨機數(或更常見的偽隨機數)來解決很多計算問題,將所求解的問題同一定的概率模型建立關係,用計算機實現統計模擬或抽樣,以獲得問題的近似解,並以賭城“蒙特卡洛”命名。

 

1.建立每月到手收入模型

在上海,我的到手收入是這樣組成的:

凈收入=月薪-五險一金+獎金-個人所得稅

*五險一金基數為月薪,個稅基數為扣除五險一金後,月薪與獎金的和。

上海市五險一金繳納繫數:

個稅政策隨著收入的上升稅率如下(調整前):

獎金的數學模型設為以1500元為均值、200元為標準差的正態分佈:

綜合以上信息,我用Python建立計算每月凈收入的模型如下:

即使不懂python語言,會一些英語也可以看出我根據上述信息,構建了名為“final_income”的函式。文末有完整代碼和教程。

2.建立每月花唄支出模型

根據我對自己深刻的理解,我模擬出每月在哪些專案上支出以及如何支出:

總支出=基本生活+購物+娛樂+學習+其他

基本生活支出:

在上海的基本支出,一天100不在話下,變化也不會太大。我設定以3000元和3500元為限,均勻分佈。

購物支出:

“工資一分二,購物拿一半。”我是一個特別愛買買買的人,所以,模型設定為以5000元為均值,500元為標準差的正態分佈。

娛樂支出:

每周一次的朋友會面是不能少的,一次至少花個100,多則300不過分吧。所以,模型設定以400元和1200元為限,均勻分佈。

學習支出:

愛學習應該是我的優點,某在線平臺課程價格大概在100元到500元不等。所以,這個也可以設定個均勻分佈的模型。

其他支出:

每個月總會有些意外什麼的,比如出門掉了個錢包等等。所以,為了計算盡可能接近真實,我設定500元為均值,40元為標準差的正態分佈模型。

不要笑,我知道這是一名標準的月光族……

 

3.模擬收支是否平衡

有了收入支出,我就可以計算是否能收支平衡了。

第一回合:不使用分期功能

當月支出,下月需全部還清。演算法模型如下:

文末有完整代碼和教程

 

 

為了使結果更為精確,結合以上收支模型我進行了1萬次模擬,模擬的過程是這樣的:

模擬結果如下:

橫坐標代表第x個月要吃土;柱形圖高度h代表1w次模擬中,結果恰好為第x個月要吃土的模擬次數

顯然,在不分期借貸的情況下,我幾乎會在一年後面臨吃土,而最快只要6個月。那麼,可以分期會不會好一點呢?

第二回合:允許分期

分期相當於把當月需要還的款項分攤到之後數個月,當月的負擔減小了,但代價是支付一定的利息。此時我快速翻出了花唄的利率表:

看明白了嗎?數學好的可以仔細算算。現在餘額寶年化2.5%,而花唄分期10%!!!!

如果每期欠款都做分期償還,則演算法模型如下:

文末有完整代碼和教程

 

以分三個月還清債務為例,一萬次模擬後,這樣的方式的確大大延緩了吃土的日子。最早12個月後才會面臨吃土問題。平均揮霍20個月。 

分六個月、九個月和十二個月還款的情況分佈在圖上是這樣的: 

 

 

註意圖上標註的“平均XX個月後吃土”。結果已經很明朗了,雖然沒有達到預定的十年吃不上土的標準,但是分期時間越長,可以盡情揮霍不吃土的時間就越長,表明通過透支、借貸,能夠大大延緩面臨吃土的時間

 

揮霍四年才會破產,已經大大地出乎我的意料。並且我相信以我的資料分析能力,4年後我的收入肯定已經大漲了。

但是當我打開我的花唄首頁時,我發現一個問題:我的信用總額度只有1.5萬

我選取了分期十二個月、一萬次模擬中的一次資料,看了下吃土前夕最後12個月欠款項總額:

 

……我的額度根本不夠,看來吃土無法避免。

4.考慮額度後如何吃土

這次我對分期十二月的演算法增加一個限制,當未來12個月欠款金額大於等於1.5萬,則剁手,不再使用花唄。我截取了額度用盡時的最可能時間點課欠款額,進行了簡單計算:

圖表顯示,在第20個月額度用盡,未來12個月所需償還的貸款總額為16544元。符合正常額度。而當月需還2291元,而後每月遞減。

 

2000多元的欠款不多,以我目前的狀況肯定能負擔,看來花唄的額度有控制風險的作用,不至於讓我沒錢用,也不會讓我欠下巨額款項。

經過一番計算,我終於意識到:道路千萬條,資料第一條。支出不規範,收入兩行淚。

支付寶說就算《流浪地球》里杭州沒了,花唄還是要還的。

 

只有繼續做好我的Python資料分析工作,升職加薪,才能讓我徹底擺脫吃土的可能性所以,你要不要加入我,來聽我是如何進入資料分析行業,並親手計算自己的收入-支出模型

 

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